Que vous soyez propriétaire ou locataire, l’assurance habitation est une protection indispensable pour votre logement et vos biens. Mais face à la multitude de contrats et d’options proposés, il est parfois difficile de s’y retrouver. Sur quelles garanties faut-il être particulièrement attentif lors du choix de son assurance habitation ? Éclairage.
Les garanties de base à vérifier absolument
Tous les contrats d’assurance habitation comprennent un socle de garanties de base qu’il est essentiel de bien examiner.
La garantie incendie et événements assimilés
Elle vous protège en cas d’incendie, d’explosion ou de foudre. Les plafonds de remboursement varient fortement d’un contrat à l’autre : comptez en moyenne entre 100 000€ et 300 000€ pour un appartement, et entre 200 000€ et 1 million d’euros pour une maison. Vérifiez que le montant est suffisant par rapport à la valeur de votre logement.
La garantie dégât des eaux
Formule indispensable pour être couvert en cas de fuites, d’infiltrations ou de débordements. Les plafonds oscillent généralement entre 1000€ et 3000€ par sinistre pour les dégâts matériels. Regardez aussi le montant de la franchise qui est souvent comprise entre 150€ et 500€.
La garantie vol et vandalisme
Elle vous indemnise en cas de cambriolage ou de dégradations. Les plafonds tournent autour de 5000€ à 10 000€ pour le mobilier, avec des sous-plafonds pour les objets de valeur (1000€ à 3000€). Des franchises de 200€ à 500€ peuvent s’appliquer.
La garantie bris de glace
Elle prend en charge le remplacement des vitrages en cas de casse. Mais tous les vitrages ne sont pas forcément couverts (veranda, vitrocéramique…). Le plafond est souvent limité à 1000€ ou 2000€ par sinistre.
La responsabilité civile
La formule « RC » vous couvre dans les situations où vous pourriez causer des dommages à autrui. Les montants sont en général élevés, autour de 5 à 10 millions €, mais avec possiblement des franchises et des exclusions. Une garantie à avoir absolument car elle peut vous éviter de lourdes conséquences financières.
La grande majorité des Français (plus de 9 sur 10) sont assurés pour leur habitation. Mais attention, tous les contrats ne se valent pas ! En effet, au-delà des garanties de base, de nombreuses disparités existent.
Les garanties complémentaires à étudier selon vos besoins
En plus des garanties de base, la plupart des assureurs proposent des options pour renforcer votre couverture. Leur utilité dépend de votre situation et de vos besoins spécifiques.
La garantie forces de la nature
Elle intervient en cas de dommages causés par une tempête, la grêle, un poids de la neige… Si vous résidez dans une zone exposée, vérifiez que le plafond (souvent similaire à celui de la garantie incendie) est cohérent avec la valeur de votre logement.
La garantie dommages électriques
Elle prend en charge les dégâts causés par une surtension ou un court-circuit sur les appareils électriques. Les plafonds varient beaucoup, de 1500€ à plus de 10 000€ selon les contrats, avec des franchises pouvant aller de 100€ à 500€.
La garantie objets de valeur
Si vous possédez des biens de grande valeur (bijoux, œuvres d’art notamment), cette option permet de les assurer spécifiquement. Les plafonds sont à adapter à la valeur de vos biens, sachant qu’ils sont souvent compris entre 2000€ et 20 000€ au total.
L’assistance au quotidien
C’est une aide en cas de sinistre (relogement, déménagement…) ou de panne (plomberie, serrurerie…). Les garanties vont de l’assistance téléphonique au dépannage sur place en passant par la prise en charge d’un hébergement provisoire (souvent plafonné à quelques milliers d’euros). Le niveau de prestations est très variable.
La protection juridique
Elle finance votre défense en cas de litige lié au logement (conflit avec un voisin, avec votre propriétaire). Les plafonds de prise en charge vont de 5000€ à 30 000€ selon les formules, avec parfois des seuils d’intervention (litige de plus de 200€ par exemple).
Selon plusieurs sondages récents, plus d’un Français sur deux déclare posséder au moins une garantie complémentaire pour son assurance habitation. Mais pour bien choisir, pensez à comparer les contrats et personnaliser son devis assurance habitation en fonction de vos besoins réels.
Adapter sa couverture à sa situation
Plus globalement, votre contrat d’assurance habitation doit être ajusté à votre profil et mode de vie.
Propriétaire ou locataire
Si vous êtes locataire, assurez au minimum vos biens et votre responsabilité civile. Les propriétaires doivent en plus couvrir les murs et leur responsabilité de propriétaire. Par exemple, un contrat locataire basique comprendra :
- Une garantie vol (à hauteur de 5000€),
- Une garantie dégâts des eaux (1500€),
- Une responsabilité civile (à hauteur de 5 millions €).
En tant que propriétaire, on ajoutera à cela :
- Une garantie incendie pour le bâtiment (à hauteur de sa valeur, disons 200 000€ pour un appartement),
- Une responsabilité civile de propriétaire (en général incluse de base).
Maison ou appartement
Les besoins ne sont pas les mêmes. Par exemple, les jardiniers ont intérêt à prendre une garantie pour leur matériel de jardinage. Concrètement, le propriétaire d’une maison avec jardin veillera à avoir :
- Une garantie incendie suffisante (par exemple 300 000€ pour la maison et 10 000€ pour un abri de jardin),
- Une garantie vol étendue au jardin (3000€),
- Et pourra ajouter une garantie spécifique pour son matériel de jardinage (1000€).
Pour un appartement, on se concentrera plutôt sur les garanties incendie, dégât des eaux et vol pour les parties privatives, ainsi que la responsabilité civile.
Logement principal ou secondaire
Une résidence secondaire peut nécessiter des garanties spécifiques (vol, gel des canalisations…) car elle est plus souvent inoccupée. Ainsi, pour une résidence secondaire, on veillera à avoir :
- Une garantie vol renforcée (par exemple 10 000€),
- Une garantie bris de glace étendue aux fenêtres et baies vitrées,
- Une garantie gel des canalisations.
Pour une résidence principale, l’accent sera mis sur la responsabilité civile familiale, la garantie incendie et la protection juridique par exemple.
D’où l’importance de bien déclarer sa situation et d’actualiser son contrat en cas de changement (déménagement, travaux, achat de biens de valeur…). Un réflexe qui n’est pas encore un automatisme pour de nombreux assurés.
L’assurance habitation ne s’improvise pas. Prendre le temps d’analyser ses besoins, de vérifier les montants des garanties et de comparer les contrats permet de trouver la couverture la plus adaptée à sa situation. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence et à poser toutes vos questions à votre assureur. C’est le meilleur moyen d’être bien protégé en cas de coup dur sans payer de surprimes inutiles.
(Crédit photo : iStock / Kmatta)
