Comment choisir le meilleur PER individuel en ligne en 2024 ?

Le thème de la retraite fait partie des sujets régulièrement au cœur des débats dans la vie politique de notre pays. Penser dès aujourd’hui à sa retraite est très important : cela permet d’anticiper et de préparer sereinement l’avenir. Le plan d’épargne retraite (PER) est une solution à privilégier pour mettre toutes les chances d’y parvenir de votre côté.

La rédaction du Parisien n’a pas participé à la réalisation de cet article.

Le thème de la retraite fait partie des sujets régulièrement au cœur des débats dans la vie politique de notre pays. Penser dès aujourd’hui à sa retraite est très important : cela permet d’anticiper et de préparer sereinement l’avenir. Le plan d’épargne retraite (PER) est une solution à privilégier pour mettre toutes les chances d’y parvenir de votre côté.

Grâce à ce guide, découvrez comment choisir le meilleur PER individuel en ligne !

Qu’est-ce qu’un plan d’épargne retraite (PER) ?

Le plan d’épargne retraite (PER), en vigueur depuis le 1er octobre 2019, est un produit qui permet d’épargner à long terme en prévision de la retraite. Le principe est le suivant : s’assurer un capital de revenus complémentaires au moment de la retraite grâce à des économies réalisées pendant la vie active.

Ce dispositif, accessible aux salariés comme aux professions libérales, présente l’avantage de bénéficier d’une défiscalisation pendant la durée totale de l’épargne. Les versements effectués sont déductibles des impôts.

À noter que le PER peut être perçu sous forme de rente ou de capital au moment de la retraite.

Il existe de nombreux organismes qui proposent des PER :

  • les banques ;
  • les compagnies d’assurances ;
  • les mutuelles ;
  • les instituts de prévoyance.

Bon à savoir : le PER est ouvert à tous, sans condition d’âge et quelle que soit votre situation professionnelle.

L’offre proposée est variée et conséquente, choisir le meilleur plan d’épargne retraite individuel en ligne doit faire l’objet d’une réflexion approfondie. Des PER en ligne comme Nalo, par exemple, proposent des offres très intéressantes pour toutes les catégories socio-professionnelles.

Choisir votre PER individuel en ligne : quels sont les critères à prendre en compte ?

Plusieurs critères doivent être pris en considération pour sélectionner le meilleur PER individuel directement en ligne.

Les frais associés à l’ouverture d’un PER

Il existe divers types de frais associés à l’ouverture d’un PER en ligne :

  • les frais d’adhésion, qui sont généralement compris entre 20 et 50 euros ;
  • les frais sur versement, qui s’élèvent à 0 % au cours d’une souscription en ligne ;
  • les frais de gestion annuels, qui se situent entre 0,6 et 1,5 % ;
  • les frais d’arbitrage, appliqués en cas de modification de votre PER ;
  • les frais divers, selon les modalités propres de votre contrat.

Les différentes options d’investissement

Deux options d’investissement s’offrent à vous dans le cadre d’un PER : les fonds en euro et les fonds en UC (unités de compte).

Les fonds en euro

Les fonds en euro sont constitués essentiellement d’obligations d’État et d’entreprises. Même si cette option n’est pas la plus rentable, elle comporte peu de risques et permet d’investir sereinement dans un PER.

Les fonds en unité de compte

L’option des fonds en unité de compte vise des actifs financiers qui comportent plus de risques, mais avec un rendement potentiel plus élevé que celle des fonds en euro. Les unités de compte mobilières, les actifs immobiliers issus des SCPI et des OPCI ou encore les supports d’investissements privés sont pris en considération.

La flexibilité et les services

Opter pour un PER, c’est disposer d’une grande flexibilité et de nombreux services. Le dépôt initial avoisine généralement les 100 euros. Quant aux versements, ceux-ci peuvent être effectués selon vos souhaits et vos rentrées d’argent.

À noter qu’un déblocage anticipé est possible dans certaines situations :

  • la fin des droits au chômage ;
  • l’invalidité ;
  • le surendettement ;
  • le décès du conjoint ;
  • la cessation d’activité liée à une liquidation judiciaire ;
  • l’achat de la résidence principale.

Nos conseils pour choisir le PER adapté à vos besoins

Choisir le PER adapté à vos besoins nécessite une réflexion approfondie. Découvrez nos conseils pour prendre les bonnes dispositions !

Évaluer ses objectifs de retraite

Évaluer vos objectifs de retraite est le premier conseil que nous vous recommandons de mettre en pratique. Faites le point sur les dépenses que vous devrez réaliser une fois votre vie professionnelle terminée. Demandez-vous si vos différents crédits seront remboursés, notamment un éventuel emprunt immobilier ou un loyer à venir, qui correspondent à des postes financiers très importants. Déterminez précisément le montant de pension dont vous aurez besoin pour vivre une retraite agréable et sereine !

Les considérations fiscales

La fiscalité liée à un PER se traduit par deux cas de figure :

Le renoncement à la déductibilité des sommes versées à l’entrée pour bénéficier d’une fiscalité allégée à la retraite

Renoncer à déduire les versements effectués à l’entrée du PER fait sens lorsque le bénéficiaire n’est pas ou peu imposable. Le capital ou la rente perçus lors de la retraite sont soumis à une fiscalité plus avantageuse, faire ce choix permet donc d’être plus tranquille au moment de quitter la vie professionnelle.

La réduction de la fiscalité à l’entrée et la redevabilité d’un impôt au moment de la retraite

Dans cette situation, la finalité est de se demander quel impôt est le plus profitable entre celui de l’entrée et celui de la sortie pour faire un choix.

La déduction du revenu imposable des versements volontaires effectués sur un PER individuel est soumise à un plafond, dont voici le barème pour 2023 :

  • pour les salariés, le montant des deux cas suivants est retenu : soit un plafond égal à 10 % des revenus professionnels déclarés en 2020, avec une limite fixée à 32 909 euros pour l’année 2022, soit la somme de 35 194 euros, qui correspond à 10 % du plan annuel de la sécurité sociale (PASS) ;
  • pour les travailleurs non salariés, le plafond est de 79 186 euros, avec un minimum fixé à 4 114 euros, soit 10 % du PASS.

À noter que si l’épargnant n’atteint pas le plafond de déduction, il est possible de reporter la différence sur les trois années suivantes.

Choisir le meilleur PER individuel en ligne peut parfois être fastidieux. Grâce à ces précieux conseils, vous savez désormais comment opter pour celui qui correspond parfaitement à vos besoins !

(Crédit photo : iStock- Terry Vine)

Article publié par
Équipe rédactionnelle Carnet du Jour

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