La question de la retraite est au cœur des préoccupations des Français, notamment face aux évolutions démographiques et économiques. Selon une étude de l’Insee, au 1er janvier 2024, plus d’un habitant sur cinq (21,5 %), soit 14,7 millions de personnes avait plus de 65 ans. Cette proportion devrait atteindre 29 % d’ici 2070. Cette réalité soulève une problématique essentielle : comment et quand commencer à épargner efficacement pour s’assurer une retraite sereine ?
Si vous pensez que l’épargne retraite est un sujet réservé aux seniors, détrompez-vous. Plus vous commencez tôt, plus l’effort financier sera léger et le capital conséquent. Pourtant, entre la précarité du système actuel et la complexité des dispositifs d’épargne, il n’est pas toujours simple de s’y retrouver. Quand faut-il s’y mettre ? Quel produit privilégier ? Comment éviter les pièges ? Une chose est sûre, repousser la question au lendemain risque de coûter cher. Décryptage.
Un système de retraite sous pression : pourquoi épargner est devenu indispensable
Depuis des décennies, le modèle français repose sur la répartition : les actifs financent les pensions des retraités. Mais avec une espérance de vie qui augmente et un ratio actifs/retraités en baisse, la machine s’essouffle.
Les limites du système actuel
Aujourd’hui il y a 1,7 actif pour 1 retraité. En 2050, ce chiffre devrait tomber à 1,4 selon le conseil d’orientation des retraites (COR). Concrètement, cela signifie que le niveau des pensions est voué à diminuer, ou alors la durée de cotisation à s’allonger. A titre d’exemple, un cadre qui part en retraite en 2023 avec un revenu moyen de 3500 euros net touche environ 50 % de son dernier salaire. En 2050, ce taux pourrait descendre à 40 %, voire moins.
Les générations actuelles seront-elles perdantes ?
Les jeunes actifs et trentenaires seront les plus impactés. Un Français né en 1990 devra travailler jusqu’à 67 ans pour percevoir une retraite à taux plein, contre 62 ans pour la génération précédente. Face à cette incertitude, attendre une hypothétique réforme serait un pari risqué.
Quand commencer à épargner pour sa retraite ? Plus tôt, mieux c’est !
L’épargne retraite repose sur un principe simple : plus on commence tôt, plus l’effet de levier est fort. Cela signifie que même de petites sommes placées régulièrement peuvent se transformer en un capital significatif à long terme.
Les chiffres qui font réfléchir
Prenons deux scénarios :
- Vous commencez à épargner 200 euros par mois à 30 ans avec un rendement moyen de 5 % : vous obtenez environ 300 000 euros à 65 ans.
- Vous commencez à 45 ans avec 400 euros par mois : le capital à 65 ans ne dépassera pas 180 000 euros.
Moralité ? Le facteur temps joue un rôle clé. Même si vous ne pouvez mettre que 50 euros de côté au début, c’est toujours mieux que d’attendre.
Quel effort d’épargne en fonction de l’âge ?
Si vous souhaitez un complément de 1000 euros mensuels à la retraite, voici le montant à épargner chaque mois, selon l’âge de départ :
- A 30 ans : environ 150 euros,
- A 40 ans : environ 250 euros,
- A 50 ans : environ 500 euros.
Comment épargner efficacement pour sa retraite ? Les stratégies gagnantes
Maintenant que vous êtes convaincu de l’importance de l’épargne retraite, reste à savoir où placer votre argent. Pas question de laisser dormir votre épargne sur un livret A à 3 %, largement inférieur à l’inflation qui était en 2023 à 4,9 %.
Le plan d’épargne retraite (PER) : le couteau suisse fiscal
Créé en 2019, le PER s’impose comme un incontournable. Ses avantages ? La déduction fiscale des versements dans la limite de 10 % du revenu imposable, la sortie flexible en rente ou en capital, ou encore le fait que votre argent est transférable, si par exemple vous changez d’employeur.
L’assurance-vie : un placement souple et performant
Avec 1923 milliards d’euros d’encours en 2023, l’assurance-vie reste la star des placements à long terme. Son rendement moyen oscille entre 4 et 6 %, bien loin du rendement des livrets classiques. L’astuce ? Miser sur les unités de compte qui offre un rendement potentiel supérieur aux fonds en euros.
L’immobilier locatif : se constituer un revenu complémentaire
Investir dans la pierre peut être une excellente alternative pour préparer sa retraite. L’idéal ? Acheter jeune, avec crédit, pour que le bien soit payé avant le départ en retraite.
Les erreurs à éviter : ne tombez pas dans ces pièges !
Epargner oui, mais encore faut-il éviter certaines erreurs qui pourraient coûter cher.
Négliger l’inflation
Votre épargne doit battre l’inflation. Un placement à 2 % de rendement alors que l’inflation est à 4 % revient à perdre de l’argent chaque année.
Tout miser sur un seul produit
L’idéal est de diversifier, un peu d’immobilier, un peu de PER et un peu d’assurance-vie. Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier.
Attendre trop longtemps
Si vous avez 40 ou 50 ans et que vous n’avez rien mis de côté, pas de panique mais il faut agir vite. Il sera nécessaire d’investir plus massivement pour rattraper le retard.
Attendre la cinquantaine pour commencer à épargner est une erreur que beaucoup regrettent. Avec la pression croissante sur le système de retraite, il devient impératif d’anticiper dès aujourd’hui.
Que ce soit à travers un PER, une assurance-vie ou un investissement immobilier, l’important est de prendre une décision et de s’y tenir. Et rappelez-vous, le meilleur moment pour commencer était hier, le deuxième meilleur moment est aujourd’hui.
Sources :
https://www.info.gouv.fr/actualite/un-age-d-equilibre-qui-favorise-les-carrieres-courtes-et-hachees#:~:text=Il%20n%27y%20a%20plus,de%20l%27esp%C3%A9rance%20de%20vie.
https://www.franceassureurs.fr/espace-presse/lassurance-vie-enregistre-un-encours-record-a-fin-2023
(Crédit photo : iStock / PeopleImages)
