Tableaux, bijoux, instruments de musique… autant d’objets qui dépassent parfois largement le simple cadre matériel : que ce soit pour leur valeur marchande ou sentimentale, ces biens méritent une protection adaptée. Il n’est pas toujours évident de comprendre dans quelle mesure son assurance habitation couvre réellement ces objets : plafonds d’indemnisation trop faibles, exclusions de garanties laissant les assurés sans recours en cas de sinistre… Dès lors, quelles démarches entreprendre pour renforcer cette protection ? On vous explique.
Les objets de valeur : pourquoi les assurer ?
D’un point de vue légal, un objet de valeur est un bien dont la valeur marchande dépasse significativement celle d’autres biens se trouvant dans le même logement. Il s’agit, pour la plupart, d’un mélange d’investissement financier et d’attachement personnel. Bijoux hérités, œuvres d’art et collections rares, tous ces biens constituent un capital difficile, voire impossible, à remplacer en cas de sinistre. Pourtant, les risques auxquels ils sont exposés sont multiples : cambriolage, incendie, dégât des eaux… Lorsque ces objets ont une valeur sentimentale, leur disparition peut entrainer une perte financière, mais aussi parfois un choc émotionnel. Voilà pourquoi il est important d’entamer les démarches nécessaires afin de les protéger du mieux possible.
Au-delà de l’aspect purement financier, l’assurance permet de bénéficier de garanties spécifiques, adaptées à la rareté ou à la valeur particulière que vous accordez à certains objets. Etudier les risques auxquels sont confrontés ces biens constituent la première étape pour choisir la couverture la plus adaptée : à quels risques sont-ils le plus exposé ? Au risque de vol, de catastrophe naturelle… ? Vous devez aussi évaluer l’importance qu’ont ces biens sur votre patrimoine et votre quotidien : sont-ils des objets que vous utilisez au quotidien ? Ou constitue-t-il un futur héritage que vous souhaitez protéger ?
Comment couvrir ses objets de valeur ?
La plupart des contrats d’assurance habitation prévoient une couverture de base pour les biens de votre logement. En effet, lorsque vous souscrivez votre assurance, vous devez fournir une estimation de la valeur des biens que vous possédez. Si un bien dépasse une certaine valeur fixée par l’assureur, il peut être considéré comme un objet de valeur (cela dépend aussi de sa nature : œuvre d’art, bijoux, montre…).
L’assureur fixe ensuite un plafond d’indemnisation. Plus vous possédez d’objets de valeur et plus le plafond d’indemnisation est élevé. Mais, en contrepartie, le montant de la cotisation augmente lui aussi. Ainsi, pour adapter le plafond à vos besoins, il peut être intéressant d’opter pour une garantie objets précieux. Cette garantie permet de dépasser les plafonds standards et d’adapter l’indemnisation à la valeur réelle de vos biens. Elle concerne généralement les bijoux, les œuvres d’art, les collections rares… Attention, cette garantie suppose plusieurs obligations :
- Vous devez procéder à une déclaration précise et documentée de vos objets de valeur : facture, certificats d’authenticité ou, à défaut, expertise réalisée par un professionnel ;
- Si vous conservez vos objets de valeur chez vous, il est essentiel de veiller à la sécurité des lieux. Dans certains cas, l’assureur peut d’ailleurs exiger l’installation de dispositifs de protection spécifiques, comme un système d’alarme ou de télésurveillance.
Le non-respect de ces obligations peut conduire à un refus de l’assureur de protéger vos objets de valeur ou, ultérieurement, à un refus de vous indemniser en cas de sinistre.
Lorsque la valeur des objets dépasse largement les limites de la garantie complémentaire, il est également possible de souscrire une assurance spécifique indépendante. Ce type de contrat est souvent utilisé pour les collections privées, ou pour les bijoux très précieux. Ces contrats offrent une protection plus étendue et des modalités d’indemnisation adaptées : valeur à neuf, valeur de remplacement ou valeur agréée. Pour les particuliers qui souhaitent prêter une œuvre, dans le cadre d’une exposition par exemple, il existe même la garantie clou à clou : cette assurance protège vos œuvres, lors de son transport d’un point à un autre, ou durant la durée de l’exposition.
Vous pouvez décider de placer vos objets de valeur à la banque, dans un coffre-fort. Cette solution permet de les protéger contre le vol ou tout autre sinistre domestique, tout en évitant de souscrire des garanties complémentaires coûteuses dans votre assurance habitation. Cette option est adaptée aux bijoux, aux documents précieux, à tous les objets dont la valeur dépasse les plafonds des contrats classiques ou que vous n’utilisez pas (par exemple, si vous les prévoyez de les léguer pour un héritage). Pour placer des objets au coffre-fort, comptez un loyer d’environ 130-150 € par an ; le prix peut être amené à évoluer en fonction de la taille du coffre.
(Crédit photo : iStock – Aitor Diago)
