Passer le permis de conduire est une étape de vie importante. Et pourtant, une fois le permis en poche, la route ne fait que commencer ! Parmi les prochaines étapes : trouver un véhicule mais également.. une assurance auto. Ce contrat d’assurance, obligatoire si vous possédez ou conduisez un véhicule, peut vous protéger en cas de sinistre, de vol, d’accident et bien plus encore. Toutefois, durant leur période probatoire, les jeunes conducteurs sont automatiques considérés comme des profils à risque par les assurances. Les contrats sont donc plus chers, et ce pour un même niveau de garantie. Lors du choix de votre assurance, vous devez vérifier que les garanties proposées correspondent réellement à votre situation ainsi qu’à vos usages. Mais, quelles sont ces garanties ? On vous explique.
Jeune conducteur : un passage obligé
En France, toute personne nouvellement titulaire du permis de conduire est considérée comme jeune conducteur pendant trois ans et ce, quel que soit son âge. Seule exception à cette règle : les conducteurs ayant suivi la conduite accompagnée qui bénéficient d’une période probatoire réduite à deux ans. Durant cette période, le jeune conducteur doit obligatoirement respecter certaines règles :
- Afficher un autocollant « A » derrière son véhicule ;
- Respecter des restrictions de vitesse : 110 km/h sur l’autoroute, 100 km/h sur les chaussées séparées par un terre-plein central…
Ce statut influence également vos choix en matière d’assurance auto. En effet, les compagnies d’assurance jugent les jeunes conducteurs comme étant des profils plus à risque que des conducteurs expérimentés. Pourquoi ? D’après les rapports réguliers du ministère de l’intérieur :
- Les jeunes de 18 à 24 ans sont la tranche d’âge la plus fréquemment impliquée dans les accidents de la route ;
- Les conducteurs novices, quel que soit leur âge, présentent également un taux d’implication élevé.
En effet, le manque d’expérience, une mauvaise évaluation des dangers de la route augmentent les risques d’être impliqué dans un accident de voiture. C’est donc pour cela que les assureurs majorent les tarifs de leurs contrats d’assurance pour les jeunes conducteurs. La plupart des contrats d’assurance suivent le processus suivant : la « surprime » atteint 100 % de la prime initiale la première année, puis diminue de 50 % la deuxième année et disparait en troisième année, à condition que le conducteur n’ait pas subi de sinistre.
A noter : Cette surprime concerne aussi les conducteurs n’ayant pas été assuré depuis plus de trois ans.
Il est également important de prendre en compte le véhicule que vous souhaitez conduire ou acheter dès l’obtention de votre permis. En effet, chaque voiture possède une puissance fiscale : cette unité de mesure prend en compte plusieurs critères (puissance du moteur, taux d’émission de CO2…) pour évaluer le prix de la carte grise, et dans certains cas, du montant de l’assurance auto. Plus une voiture est puissante, c’est-à-dire plus elle possède de chevaux fiscaux, et plus il sera couteux de l’assurer. C’est donc pour cela qu’il est recommandé de ne pas acheter une voiture trop puissante dès l’obtention du permis : le montant de cheveux fiscaux, couplé à la surprime de jeune conducteur, augmente fortement le prix du contrat d’assurance auto.
Quelles garanties sont indispensables dans votre contrat d’assurance auto ?
Quelque ce soit l’objet du contrat d’assurance, vous devez prêter une attention toute particulière aux garanties incluses. Dans le cas d’une assurance auto pour jeune conducteur, étudiez les garanties suivantes :
La garantie responsabilité civile (obligatoire)
Cette garantie est obligatoire et incluse d’office dans tous les contrats d’assurance auto. Elle couvre les dommages corporels ou matériels que vous pourriez causer à autrui (passagers, piétons…). En revanche, elle ne couvre pas vos propres dommages si vous êtes responsable de l’accident.
La garantie dommages tous accidents
Cette garantie est recommandée aux jeunes conducteurs qui possèdent un véhicule neuf ou de valeur. Elle vous indemnise en cas de dommages subis durant un accident, et ce même si vous êtes responsable de l’accident.
La garantie dommages corporels du conducteur
Cette garantie est capitale car elle vous indemnise en cas de blessures liées à un accident. Attention toutefois, le niveau de protection varie en fonction des différents contrats : certains couvrent simplement des frais médicaux ou d’hospitalisation tandis que d’autres vont jusqu’à vous indemniser en cas d’incapacité temporaire ou permanente.
La garantie vol
Indispensable si vous garez votre véhicule dans la rue, cette garantie couvre la perte totale ou partielle d’un véhicule à la suite d’un vol ou d’une tentative de vol. Prêtez attention aux exclusions de garanties comprises dans le contrat : par exemple, certaines compagnies n’indemnisent pas le vol d’un véhicule sans effraction.
La garantie assistance
Cette clause vous permet de bénéficier d’un dépannage en cas de panne, d’accident ou de crevaison. Pour cette garantie, il est important de vérifier la franchise kilométrique, c’est-à-dire la distance à partir de la garantie est active. Pour une assistance 50 km, vous êtes assuré si la panne a lieu à plus de 50 km de votre domicile. Plus onéreuse, la franchise 0 km permet de bénéficier d’une assistance, même en cas de panne devant votre domicile.
L’assurance tiers plus
L’assurance tiers plus constitue un juste milieu entre l’assurance au tiers simple et l’assurance tous risques. Elle inclut la responsabilité civile obligatoire, mais elle y ajoute également plusieurs garanties complémentaires, sans atteindre le coût d’une couverture tous risques.
L’assurance tiers plus intègre généralement la garantie vol, incendie, bris de glace et la catastrophe naturelle. Vous pouvez ainsi protéger votre véhicule contre des sinistres, tout en gardant une prime d’assurance abordable pour un jeune conducteur. Attention toutefois, elle ne couvre pas les dommages que vous provoquez à votre véhicule en cas d’accident dont vous êtes responsable.
Selon Le Jeune Conducteur, une assurance au tiers plus pour un jeune conducteur coûte, en moyenne, entre 50 et 80 € par mois, en fonction de la compagnie d’assurance, de l’âge et de l’année d’obtention du permis.
(Crédit photo : iStock – Antonio_Diaz)
