Que vous veniez d’obtenir votre permis ou que vous soyez déjà un conducteur aguerri, l’achat d’une voiture n’est jamais une mince affaire. Trouver le véhicule idéal est un défi en soi, mais le financer l’est encore plus. Que ce soient la réglementation, l’évolution des offres bancaires ou du prix des véhicules, il est facile de s’y perdre. Crédit auto classique, LOA, leasing, aides publiques… quelle formule est la plus adaptée à vos besoins, et surtout, à votre budget ? On vous explique.
Crédit affecté ou non, l’option classique pour acheter un véhicule
L’achat d’une voiture neuve – ou même d’occasion – est un investissement conséquent. Avant de songer aux financements, assurez-vous de trouver le véhicule idéal pour vous, en fonction des critères suivants :
- Le modèle (neuf ou d’occasion) ;
- La taille (véhicule familial ou non) ;
- Le nombre de kilomètres si la voiture est d’occasion ;
- Le type de carburant (essence, diesel, ou électrique) ;
Une fois que vous avez identifié la voiture idéale, vous devez vous poser la question du financement. Pour l’achat d’une voiture, le prêt bancaire reste l’option la plus populaire : ce prêt peut prendre la forme d’un crédit auto (ou « affecté ») ou d’un crédit à la consommation (« non affecté »).
Le prêt auto, ou crédit affecté
Le crédit auto est un prêt directement lié à l’achat du véhicule et ne peut être utilisé que pour cet achat précis. Si la vente du véhicule n’aboutit pas, le prêt est automatiquement annulé. Aujourd’hui encore, le crédit auto reste l’option la plus courante pour financer un nouveau véhicule. Pourquoi ? Puisque ce prêt est affecté, il sécurise le prêteur, mais aussi et surtout l’acheteur. La plupart des banques proposent le crédit auto à des taux d’intérêts plus faibles car ce prêt est jugé moins risqué que les prêts non affectés.
Aucun apport personnel n’est obligatoire pour obtenir un crédit auto. Toutefois, les établissements bancaires continuent de valoriser les dossiers avec apport (entre 10 et 20% selon la Matmut) puisqu’ils traduisent une bonne maîtrise budgétaire de votre part. Par ailleurs, il permet de réduire le montant emprunté, donc de diminuer le coût total du crédit. L’apport peut servir à couvrir certains frais annexes : la carte grise, le paiement de l’assurance auto…
Les étudiants peuvent également souscrire à un crédit auto pensé spécialement pour eux avec des tarifs préférentiels. Pour en bénéficier, l’étudiant doit fournir une attestation de scolarité et nommer un garant, afin de sécuriser la procédure. Pour rappel, le garant est la personne chargée de rembourser le prêt si vous êtes dans l’incapacité de le faire.
A noter : le montant du prêt auto est de 75 000 € maximum et le prêt doit durer au moins trois mois.
Le crédit à la consommation, ou crédit non affecté
Le crédit à la consommation est un prêt personnel, dont l’usage est libre. S’il offre plus de flexibilité, mais il n’est pas recommandé dans le cadre de l’achat d’un véhicule. En effet, parce qu’il est plus risqué, le crédit à la consommation contient un taux d’intérêt supérieur au crédit auto. Pour estimer le taux d’intérêt d’un crédit non affecté, vous pouvez vous rendre sur un simulateur ou sur un comparateur d’assurance. Ce simulateur vous permet d’ajuster votre prêt (durée, montant) pour bénéficier du meilleur taux d’intérêt. Intégrez également, dans le montant du prêt, l’assurance emprunteur ainsi que d’éventuels frais de dossier éventuels.
Le leasing : une option alternative pour acheter un véhicule
Depuis quelques années, un nouveau modèle a fait ses preuves pour faciliter l’achat d’une voiture. Le leasing, ou crédit-bail, est une solution plus souple et parfois plus adaptée aux situations de chacun. On distingue deux crédits-bails : la LOA et la LLD.
La Location avec Option d’Achat (LOA)
La Location avec Option d’Achat (LOA), ou leasing, permet de louer un véhicule entre 2 et 7 ans, avec la possibilité de l’acheter à la fin pour un montant fixé à l’avance dans le contrat. Pendant toute la durée de la location, vous payez des mensualités, dont la 1ère peut être majorée en fonction des loueurs. C’est également à vous de régler les frais d’entretien du véhicule : contrôle technique, éventuels frais de réparation… Certains frais peuvent être pris en charge par une assurance auto si vous en avez contracté une. La LOA est donc une solution idéale si vous souhaitez rouler avec une voiture neuve mais sans vous engager immédiatement sur un achat.
La location Longue Durée (LLD)
La Location Longue Durée (LLD) fonctionne sur un principe similaire, mais le contrat ne contient pas d’option d’achat. Il s’agit uniquement d’une location, entre 12 et 60 mois, où l’automobiliste rend la voiture à la fin de la période. Ce modèle peut être un bon compromis : il permet de changer régulièrement de véhicule et d’éviter les contraintes liées à la possession d’un véhicule.
Attention, comme pour toute location, le prêteur peut conserver la caution si, lors de sa restitution, le véhicule est endommagé.
Existe-t-il des aides publiques pour acheter un véhicule ?
En 2025, il existe plusieurs dispositifs pour acheter un véhicule tout en bénéficiant d’aides publiques. Ces aides ont principalement pour but de favoriser le remplacement de véhicules polluants par des modèles plus récents et plus écologiques. Parmi les dispositifs :
- La prime à la conversion est une aide qui permet aux particuliers et aux entreprises de remplacer leur véhicule polluant contre une voiture moins polluante. Les véhicules jugés « polluants » sont les voitures diesel immatriculées avant 2011, les voitures essence avant 2006 et tout véhicule possédant la vignette Crit’Air 3 ;
- Le bonus écologique propose une aide aux ménages souhaitant faire l’acquisition d’un véhicule électrique neuf. Le montant de l’aide s’élève à 27 % du cout d’acquisition de la voiture, dans la limite d’un certain plafond. Pour consulter la liste des véhicules éligibles, consultez le Score Environnemental du véhicule sur score-environnemental-bonus.ademe.fr.
(Crédit photo : iStock – Westend61)
