Face à un contexte économique de plus en plus compliqué pour la population française, le nombre de crédit à la consommation ne cesse d’augmenter. Les derniers chiffres publiés par La Banque de France indiquent qu’au premier semestre 2025, ce type de crédit a augmenté de 4 % en comparaison avec 2024.
Un crédit, quel qu’il soit, doit être remboursé. Si l’option du crédit à la consommation semble intéressante pour financer un projet, faire face aux aléas de la vie, ou dans les cas les plus complexes, « vivre », il convient toutefois de bien s’informer sur le sujet.
Explications.
Le crédit à la consommation : qu’est-ce que c’est ?
Le crédit à la consommation est « un prêt accordé à un particulier par une banque ou bien un organisme de crédit. Le crédit à la consommation finance des biens ou des services, à l’exception de biens immobiliers. Il peut également être souscrit pour pallier un souci de trésorerie ponctuel » indique l’un des experts de Cetelem.
Il existe différents types de crédits à la consommation :
- Le prêt personnel ou crédit non-affecté,
- Le crédit affecté,
- Le crédit renouvelable.
Le prêt personnel
Un crédit personnel, aussi connu sous l’appellation « non-affecté », comme son nom le suggère, est un crédit dont la somme allouée est librement dépensée par le particulier. Le montant du crédit accordé ainsi que le montant et la durée des échéances sont négociés entre le particulier et l’établissement bancaire en amont.
Le prêt personnel permet de financer des projets personnels (événements familiaux, voyages…) ou de disposer de plus de ressources en trésorerie.
Le crédit affecté
Un crédit affecté est simplement un crédit octroyé sur présentation d’un ou plusieurs devis, servant à financer un projet. Le montant du crédit accordé dépend donc du montant du devis.
Ce type de crédit exclut toutefois les projets professionnels et immobiliers, comme le précise le responsable de Cetelem.
Le crédit renouvelable
Dans ce cas de figure, un crédit vous est accordé. A chaque remboursement, la somme allouée peut de nouveau être empruntée par le particulier. Il s’agit d’une réserve qui se renouvelle au rythme des échéances remboursées.
A noter que les intérêts sont généralement plus élevés pour ce type de crédit que pour un prêt affecté ou non-affecté.
Respecter les conditions d’obtention
Des simulateurs en ligne existent et vous permettent d’avoir une idée du montant que vous pouvez emprunter.
A cela s’ajoutent des pièces justificatives à fournir pour que l’établissement prêteur puisse étudier votre dossier. « Il s’agit surtout d’évaluer la situation financière et de vérifier l’identité des demandeurs pour leur proposer une offre adaptée et sécurisée » poursuit l’expert.
Généralement, les pièces justificatives sont les suivantes :
- Un justificatif d’identité en cours de validité
- Deux derniers bulletins de salaire ou un avis d’imposition
- Relevé d’Identité Bancaire
Certaines pièces spécifiques supplémentaires pourront être demandées.
Identifier les coûts annexes et emprunter juste ce qu’il faut
Le crédit à la consommation est synonyme d’intérêts. En contrepartie du prêt d’un montant spécifique, l’établissement bancaire impose des intérêts aux emprunteurs. En somme, il faut garder à l’esprit que vous remboursez un peu plus que ce qu’on vous a prêté.
Entre les acteurs du marché, les taux diffèrent.
Aussi, il peut être alléchant de demander plus que ce qu’il ne faut, car les crédits à la consommation semblent en apparence plus faciles d’accès et plus simples à gérer. Pourtant, plus vous contractez un prêt élevé, plus les échéances de remboursement seront importantes ou étalées dans le temps. Ce crédit ne doit pas vous mettre dans une situation plus délicate.
Souscrire une assurance est un acte important pour vous protéger en cas de coup dur (maladie, perte d’emploi, décès, etc.) C’est un budget supplémentaire à prévoir lorsque vous décidez de contracter un prêt à la consommation en toute sérénité.
Comparer les offres et lire les conditions
Avant toute souscription à une offre de crédit à la consommation, il est impératif de comparer les offres du marché et de lire attentivement les clauses du contrat.
En effet, tout prêt doit être remboursé. Ce remboursement comprend les intérêts, mais aussi la souscription à une assurance en cas d’impayés.
Les différentes solutions à la portée des particuliers ne proposent pas toutes les mêmes offres de crédit à la consommation. Et parfois, dans l’urgence de la situation, certains particuliers ne lisent pas les clauses du contrat et souscrivent sans se donner un temps de réflexion. Temps de réflexion nécessaire pour comprendre le fonctionnement du crédit à la consommation, le montant des intérêts, et la gestion de ce dernier sur le long terme.
S’intéresser au rachat de crédits
Les Français ont de plus en plus recours aux crédits. Alors, chaque mois, les échéances se succèdent à des taux parfois très différents.
L’option du rachat de crédits est très intéressante pour les particuliers qui doivent rembourser plusieurs prêts chaque mois, et qui souhaitent gérer plus simplement leur trésorerie. Selon l’expert Cetelem : « Le rachat de crédit permet de rééquilibrer le budget des particuliers. Ils ont alors un seul et même crédit, à taux fixe, à rembourser chaque mois en une seule mensualité. »
Cette option a l’avantage de réduire les mensualités, bien qu’elles durent plus longtemps, et de financer de nouveaux projets importants si besoin.
Obtenir un prêt à la consommation se veut simplifié par les solutions en ligne. Toutefois, ce recours doit être mûrement réfléchi et étudié par les particuliers afin d’emprunter la bonne somme, au bon moment, dans de bonnes conditions, et cela avec sérénité.
(Crédit photo : iStock – Farknot_Architect)
